Zó werkt pensioen
Uw pensioen bouwt u op in drie stappen:


1. het overheidsdeel: uw AOW
Vanaf de dag dat u 65 wordt, ontvangt u AOW. U heeft daar net als iedere Nederlandse ingezetene aan meebetaald en zo uw rechten opgebouwd. De hoogte van de AOW-uitkering is voor iedereen gelijk. Stopt u eerder met werken, dan ontvangt u toch pas op uw 65e de eerste uitkering.

2. het werkgeversdeel: pensioenvoorziening via uw salaris
De meeste mensen bouwen via hun werkgever een pensioen op. Deze pensioenregelingen gaan ervan uit dat u vanaf uw 25e tot uw 65e een volledig pensioen opbouwt. Dus in 40 jaar. Dit bouwt u op doordat u jaarlijks 1,75% van uw salaris aan uw pensioenfonds betaalt. Na 40 jaar werken ontvangt u 40 x 1,75% = 70% van uw loon. Afhankelijk van uw pensioenregeling wordt de hoogte van de uitkering berekend over uw laatstverdiende salaris of het gemiddelde van uw salaris gedurende 40 jaar.

3. uw eigen reserveringen
Natuurlijk bepaalt u helemaal zelf hoeveel geld u voor later nodig heeft. Of dat nu meer of minder is dan 70% van uw salaris. Misschien wilt u wel eerder stoppen met werken. Dan is het wel slim om dit nu al goed te regelen. U kunt uw pensioengat of -krater aanvullen door te verzekeren, sparen of beleggen.

Wat is een pensioengat?

We spreken over een pensioengat als uw AOW-uitkering plus uw werkgeverspensioen straks lager zijn dan 70% van uw huidige salaris.

Zo een gat ontstaat bijvoorbeeld als uw werkgever de pensioenregeling wijzigt. Of als u te laat bent gestart met de opbouw van uw pensioen. Maar ook als u vaak van werkgever veranderd bent of parttime gewerkt hebt. Maar er zijn nog meer oorzaken, waardoor uw pensioen misschien straks lager uitvalt dan u verwacht. Of dat een probleem is bepaalt u natuurlijk zelf.

Hoe komt u aan een pensioengat?
Heeft u net als de meeste Nederlanders uw pensioen geregeld via uw werkgever? Dan is de kans groot dat u een pensioengat oploopt zonder dat u er zelf erg in heeft. Dit is natuurlijk niet erg als u met minder inkomen ook genoegen neemt. Heeft u geen pensioenregeling via uw werkgever? Dan moet u zelf uw pensioen regelen.

Ontdek of de belangrijkste oorzaken voor een pensioengat ook voor u gelden:

Uw pensioenregeling is gebaseerd op middelloon

Dankzij bezuinigingen zijn veel werkgevers inmiddels overgestapt van een eindloon- naar een middelloonberekening. De eindloonregeling is gebaseerd op 70% van uw laatst verdiende salaris. De huidige middelloonregeling wordt berekend over het gemiddelde loon dat u tijdens uw gehele loopbaan verdient. In de praktijk houdt u daardoor ongeveer 50% van uw laatst verdiende loon over. Rekent u echter op meer, dan heeft u een pensioengat.

Eerder stoppen met werken

Om eerder te stoppen met werken moet u voldoende kapitaal opbouwen om de jaren tot aan uw pensioen te overbruggen. Hou er ook rekening mee dat uw pensioenopbouw vanaf dat moment stopt.

Later gestart met werken óf pensioenopbouw

Via de meeste pensioenregelingen bouwt u in 40 jaar het werkgeversdeel van uw pensioen op. Jaarlijks betaalt u dan 1,75% van uw salaris aan uw pensioen, vanaf de dag dat u 25 bent tot aan de dag dat u 65 wordt. Heeft u 40 jaar gewerkt dan ontvangt u maximaal 70%, maar meestal is dat minder. Bent u later gestart met werken, dan heeft u zeker een pensioengat.

U bent wel eens van werkgever veranderd

U bent vast wel eens van baan veranderd. Vrijwillig of gedwongen.
Als uw werkgevers verschillende pensioenregelingen hebben, dan kan een pensioengat ontstaan. Vooral als u bij uw nieuwe werkgever meer gaat verdienen. Het pensioenfonds berekent voor uw pensioenopbouw dan alleen de dienstjaren bij uw huidige werkgever.
Er zijn meer oorzaken voor een pensioengat, zoals:

u krijgt een 13e maand, een bonus of een lease-auto
u bent tweeverdiener
u bent gescheiden
u heeft na uw 15e in het buitenland gewoond
uw partner is na 1950 geboren